界面新闻记者 | 曾令俊中山护角胶

2026年春节前夕，广东东莞的95后上班族陈阳，终于提了心心念念的小米YU7。让他下定决心的，不是终端万元的降价，而是小米汽车开年全新出的7年84期长低息购车案——车身指价25.35万元标准款，月供压到2600元左右，刚好落在他每月8000元工资的可承受范围内。

“如果走传统银行5年车贷，付少要5万，月供要4500多，我根本扛不住。”陈阳告诉界面新闻记者。

陈阳的购车经历，只是2026年开年车市金融内卷的个缩影。从特斯拉、小米，到理想、小鹏、蔚来，再到问界、氪、哪吒等众车企，二十汽车破传统1-5年的车贷常规，密集上线7年长周期低息购车案，年化利率基本在2.5-5之间。

比如，特斯拉近日官宣，3月31日前Model 3与Model Y全系可享7年低息、5年0息福利，Model 3付7.99万元起，下单完成交付还能享8000元限时保险补贴。

值得关注的是，车企7年长低息产品，几乎例外均由车企旗下的汽车融资租赁公司或三金融机构提供，而非银行。

2026年的车市竞争，从开年就绕开了已经卷到致的终端价格战，转而入金融服务赛道。率先响枪的，是新能源汽车的头部玩。

界面新闻记者梳理多车企官发布的金融政策发现，特斯拉在2026年1月初就率先落地7年长贷案，覆盖Model 3、Model Y全系在售车型，购买Model 3付7.99万元，月供可低至1918元；Model Y月供可低至2263元，日供只要74元。

这招“降维击”迅速引发连锁反应。吉利、小米汽车火速跟进；理想汽车出了付3.25万元起的7年分期案；蔚来则通过BaaS电池租用服务结长金融中山护角胶，将入门门槛降得低。

2月份以来，比亚迪海洋网、智己汽车、东风日产（甚至出了8年期案）等纷纷入局，战况演烈 。

比如，2月25日，比亚迪针对海洋网发布“7年低息”政策，日供低至29元起；2月24日，智己汽车出“7年0付3年0息”金融案，新年现金红包至2.3万元；2月4日，东风日产公布购车政策：旗下天籁·鸿蒙座舱出限时金融案：0付、8年长低息贷款，日供低至55元。

界面新闻记者了解到，甚至部分资如大众、丰田，也针对旗下新能源车型出了6-7年的长分期政策，7年贷已然从少数车企的营销手段，几乎变成了全行业的标配。

盘古智库研究员江瀚对界面新闻记者说，7年低息购车模式的核心，就是通过拉长贷款周期、降低月供压力，变相降低购车门槛，让原本预不足、或暂时不愿次支付全款的消费者，能够提前实现购车需求。早在上个世纪七八十年代的美国，以福特、通用为代表的汽车巨头就已经逐渐采用金融手段而非单纯的价格手段来进行促销，汽车金融公司已经成为种常态。

“拉长贷款周期，是降低购车门槛直接的式。”某股份制银行广州分行汽车金融部人士对界面新闻记者说，辆25万元的用车，传统银行5年车贷，付20，月供要3700元左右；而7年贷付10，月供可以压到2800元以内，购车门槛直接降低了近50。

广州新能源门店销售人员对界面新闻记者说，“车企出7年低息购车案之后，保温护角专用胶到店看车、咨询的客户明显多了起来，客流量比之前涨了不少。尤其是年底那段时间，很多人手头资金都比较紧张，这个长期低息案上，确实帮大减轻了很大压力，原本犹豫的客户现在都愿意过来实地了解。”

个值得关注的问题是，多车企出的7年长低息产品，几乎例外，均由车企旗下的汽车融资租赁公司或三金融机构提供，传统银行几乎缺席。

界面新闻记者查阅多车企的金融案细则发现，小米汽车的案由小米融资租赁有限公司、上海畅途融资租赁提供服务，理想、小鹏、蔚来的相关产品也均由融资租赁公司主，仅有少数资的长贷案，由车企旗下的汽车金融公司配银行落地。

“银行不是不想入局，是根本不能入局、不敢入局。”上述汽车金融部人士对界面新闻记者说，银行缺席7年车贷核心是两道法突破的红线。

道是监管红线。根据监管明确规定，自用传统动力汽车贷款发放比例为80，自用新能源汽车贷款发放比例为85，汽车贷款期限长不得过5年。“这意味着，银行根本不能出付低于15、期限过5年的车贷产品，这是硬监管要求，谁也不能碰。”上述人士对界面界面新闻记者说。

二道是风控红线。上述人士告诉界面新闻记者，银行个人消费信贷的风控逻辑里，个人还款能力的可预测周期，长不过5年。“7年的时间，用户的职业、收入、征信状况、庭情况的不确定，会呈指数上升。哪怕是当下资质的优质客户，我们也法预判7年内他会不会遭遇失业、、收入骤降等意外，坏账风险根本不可控。”

而融资租赁模式，恰好绕开了这两道红线。那么，车企主的融资租赁模式和银行传统车贷，有什么区别？

某汽车融资租赁公司前风控总监李默对界面新闻记者分析说，银行传统车贷用户办理贷款购车后，车辆所有权直接登记在用户名下，银行仅作为抵押权人，对车辆享有抵押权，用户从购车天起，就是车辆的法所有人。而汽车融资租赁模式，车辆所有权登记在融资租赁公司名下，用户仅享有车辆的使用权，只有还清全部84期租金，履行完同全部义务后，融资租赁公司才会将车辆所有权过户给用户。

“简单来说，用户签的不是贷款同，是长期租赁同，在7年还款期内，你只是租车的，不是车主。”李默说。

李默告诉界面新闻记者，大多数融资租赁公司办理7年贷案，仅需用户提供身份证和驾驶证，不看银行流水、不要求收入证明，甚至部分案对征信有轻微逾期的用户也能审批通过，付比例低可以做到0付，普遍在10-15。

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“融资租赁审批宽松、放款快中山护角胶，经销商能快回笼资金，还能从租赁公司拿到返点。”位不愿透露姓名的资销售经理向界面新闻记者表示，“而且，通过拉长周期做低月供，能吸引那些原本资质不够或者预不足的客户上车，这是挖掘下沉市场的‘器’。”